Рассматривая предложения банков по депозитам, все замечают, что процентные ставки по ним могут очень сильно отличаться. Но часто вполне естественное желание положить средства под больший процент сталкивается с осторожностью.
Почему так происходит
Человеку со стороны такая ситуация может показаться странной. У двух банков ставки по вкладам могут отличаться на 5%. Простой расчет процентов годовых по депозиту в 1 млн рублей дает разницу в 50 тыс. Все дело в том, что банк – это коммерческое предприятие. Деньги они привлекают для того, чтобы затем выдать кредиты или вложить их в какие-то ценные активы. И чем дешевле будут вклады, тем больше потенциальная прибыль. Это означает, что банк не будет ставить высокие ставки по депозитам просто так. Есть три причины, из-за которых они идут на это:
- бурный рост рынка или самого кредитного учреждения требует соответствующего фондирования;
- проблемы с ликвидностью заставляют банк платить за вклады больше рынка;
- в маркетинговых целях, для привлечения клиентов.
Бывают еще периоды острой конкуренции, когда у населения и компаний мало свободных средств, а банков, желающих их привлечь, очень много. В борьбе за вклады проценты повышают довольно быстро. Но тут надо отметить, что для России такая ситуация редкость.
Риски и высокая ставка
Поэтому не стоит сразу ставить равенство между высокими процентами и большими рисками. Достаточно крепкие российские банки делают очень приятные предложения. Но в целом самые высокие ставки у небольших развивающихся участников. Таким образом они компенсируют отсутствие известности и репутации.
Пугаться таких банков не стоит. Риски существуют, но в России действует система страхования вкладов, которая хорошо защищает вкладчиков. Она гарантирует возврат вкладов в сумме до 1,4 млн рублей в одном банке. Это достаточно большая сумма. Хотя возврат средств происходит не сразу после отзыва лицензии, все же достаточно быстро. Так что риски у такого вклада практически нулевые.
Беспокоиться надо, если сумма вкладов больше. Также стоит быть внимательным. Иногда банки под видом депозита продают совершенно другие продукты, например, вложения в ПИФы. Однако инвестиционные вклады, доверительное управление, структурные продукты не подпадают под страхование в полном объеме. Тогда выбор банка с устойчивым рейтингом имеет предпочтения.
Как сформировать портфель вкладов
Если необходимо вложить куда-то больше 1,4 млн рублей, то в идеале сумму лучше разбросать на несколько банков. Система простая. Половину капитала положить на срочные депозиты под высокие проценты в пределах лимита по возмещению фонда страхования. Четверть сбережений положить в банк, который держится в среднем диапазоне, но тоже так же не превышая 1,4 млн.
Остальные можно вложить в крупный системообразующий или государственный банк. Дело в том, что регулятор обычно поддерживает банки, в которых сконцентрированы более 15% рынка, чтобы защитить весь банковский сектор. А банки с большой долей госкапитала становятся банкротами только вместе с государством.