Стоит ли брать кредит в кризис?

Стоит ли брать кредит в кризис?

По результатам опроса Центра стратегических разработок с начала марта у 58% россиян сократились доходы из-за кризиса, вызванного последствиями эпидемии вируса. Еще 5% полностью лишились заработка. При этом сегодня многие граждане уже не представляют свою жизнь без получения кредита. Так, например, по результатам исследования РГС Банка 57% опрошенных планируют до конца года взять кредит на приобретение автомобиля.  Советы тем гражданам, которые собираются взять кредит, дает управляющий операционным офисом в Новосибирске РГС Банка Сергей Хлебников.

Стоит сейчас брать кредит или нет – однозначно сказать нельзя. Перед принятием решения необходимо провести оценку своих возможностей.

Автокредит

Автокредит — один из трех основных видов кредитования вместе с ипотекой и потребительским кредитом. Перед тем, как принять окончательное решение в пользу автокредита следует убедиться в том, что желания соответствуют возможностям клиента.

Один из плюсов брать сейчас автокредит – это продление до конца года государственной программы льготного автокредитования. Еще в прошлом году госпрограмма дала существенный прирост в объеме продаж, несмотря на продолжающийся рост стоимости автомобилей (+6,2% сначала года) и стагнацию реальных доходов населения.

В этом году госпрограмма была значительна расширена и дополнена. Заемщик теперь может сдать свой автомобиль в trade-in в части уплаты первоначального взноса и рассчитывать на субсидию. Кроме того, увеличена максимальная стоимость транспортного средства с 1 млн до 1,5 млн рублей и расширена категория заемщиков, которые могут рассчитывать на государственную субсидию. Это заемщики с одним ребенком (ранее по требованиям было два) и медицинские работники.

Кроме этого, снижение ключевой ставки Центробанка повиляло на всех участников программ автокредитования. Так, например, в нашем банке доступны кредиты на покупку авто по ставкам от 7,9% годовых, а также промо-программы с автодилерами и производителями. Новый автомобиль «по акции» может обойтись гораздо дешевле, чем планировал клиент.

Зачастую автокредит подразумевает оформление страховки, особенно это важно в кризис. С одной стороны оформление полиса добровольного страхования предполагает дополнительные траты, с другой – его можно «зашить» в кредит. Кроме того, в некоторых банках за оформление страхового полиса можно получить дисконт к процентной ставке по кредиту, что в пересчете на деньги более выгодно, чем получение двух отдельных продуктов – банковского и страхового.

Главным недостатком автокредитования в период кризиса становится сама суть владения автомобилем, ведь зачастую транспорт приносит лишь расходы: ОСАГО, налоги, топливо, парковки, штрафы и т. д., к этим расходам добавятся ежемесячные платежи по кредиту. Так что кредит стоит брать только в том случае, если вы четко понимаете, зачем, и точно знаете, какую выгоду от владения автомобилем вы получите.

Потребительский кредит

Если вы берете потребительский кредит, чтобы закрыть другие финансовые дыры, то, возможно, это не самый лучший способ в период кризиса. При этом в определенной степени оправданными могут быть кредиты на покупку дорогостоящих вещей – технику, автомобиль или мебель. Если вы уверены в том, что кредит вам сейчас жизненно необходим – давно собирались приобрести автомобиль, так как это может повлиять на увеличение вашего заработка, или нужно срочно закончить затянувшийся ремонт, при этом в ближайшем будущем потеря работы и ухудшение финансового состояния вам не грозит, – то кредит брать можно.

В первую очередь, стоит правильно распределить долговую нагрузку. Банк при рассмотрении заявки всегда учитывает уровень доходов заемщика и его семьи. Ежемесячная долговая нагрузка с учетом кредита не должна превышать 50% от суммы всех доходов заемщика в месяц.

Также оформить кредит лучше на более длительный срок. Так вы обезопасите себя от возможных «форс-мажоров» и финансовых рисков, которые могут возникнуть в будущем. При том что такой кредит всегда можно погасить досрочно, а ежемесячная сумма платежей будет меньше.

5 советов от эксперта

Совет 1. Перед тем, как заключить сделку с банком, проведите реальную оценку собственных возможностей. В кризисный период надо четко планировать свой бюджет, думая не только о сегодняшнем и завтрашнем дне, но и о послезавтрашнем. Загонять себя в долговую яму ради покупки нового смартфона точно не нужно.

Совет 2. Просмотрите все выгодные предложения по кредитам, убедитесь в их качественности и в своей собственной выгоде. Отдайте предпочтение стабильному поставщику услуг.

Совет 3. Также еще на этапе подписания кредитного договора следует подумать о способах погашения кредита, предусмотреть все варианты и ознакомиться с возможными комиссиями и дополнительными услугами. Обратите внимание на работу дистанционного банковского обслуживания.

Совет 4. В условиях кризиса лучше не брать займы с плавающей ставкой, а также кредиты в иностранной валюте — это существенно повышает риск серьезного увеличения ежемесячного платежа в течение срока кредитования.

Совет 5. Предусмотрите план «Б» на случай экстренной ситуации. Что будет, если вы заболеете и уйдете надолго на больничный? Если начнутся проблемы на работе? Возможно, стоит рассмотреть вариант оформления полиса страхования жизни для получения финансового иммунитета.

Сергей Хлебников, управляющий операционным офисом в Новосибирске РГС Банка

Фото Павла Комарова

И в то же время: